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网售保险亮绿灯 安全通行上点心
2022-09-14

在国务院近日发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《意见》)中,首次提出了“允许有实力有条件的互联网+平台申请保险兼业代理资质”。虽然只有短短的一句话,但对保险消费市场的影响却是深远的。

事实上,此前互联网巨头已经通过参股等形式,聚焦保险中介市场。而保险业在向互联网敞开怀抱的过程中也伴生了产品搭售、销售误导等各种问题,导致消费者投诉大增。那么,互联网平台获准卖保险,对保险业和消费者会带来哪些影响?监管部门该如何规范互联网保险市场?消费者在网上投保时又该注意哪些问题?本报记者就此采访了相关专家。

互联网保险迎“绿灯”

近十年来,超过20%的年均增速使保险业成为我国增长最快的产业之一。不过,当前我国的保险深度和保险密度仍然与西方发达国家存在明显的差距。中金公司研报预计,我国保险业整体保费未来五年仍将保持年均复合增长率20%以上。

正因为发展空间广阔,所以大批互联网平台迅速加码保险业务。然而,根据原保监会2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》,互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为,应由保险机构管理和负责。第三方网络平台开展上述保险业务的,应取得保险业务经营资格。这也使得保险代理和经纪牌照“一牌难求”。中央财经大学中国精算研究院陈辉博士告诉记者,保险代理牌照价格此前炒到3500万元左右,主要就是互联网平台巨头为合规经营业务从而收购牌照造成高溢价。《意见》的发布,意味着未来互联网平台只需申请兼业代理资质就可卖保险,而不再需要斥巨资收购保险中介牌照,这对整个中介行业的健康发展是好事。

头部平台争相入场

据了解,1997年11月28日,我国保险行业首次“触网”,保险的销售开始从线下转向线上。当年12月,新华人寿促成国内第一份互联网保险单。随后,相继诞生了众安保险、泰安保险、安心保险、易安保险等互联网保险公司。与此同时,被认为是新型线上“保险中介机构”的第三方互联网保险中介平台也开始成长起来。2006年10月,第三方互联网保险中介平台慧择网上线。

据记者不完全统计,包括BATJ、美团、途牛、小米、苏宁、国美、同花顺、东方财富、新浪、今日头条等多家互联网平台均已获得保险中介牌照。例如百度发起、联合安联保险和高瓴资本成立的百安保险,在2017年9月入手一张保险经纪牌照;阿里持有众安在线股份,另外控股国泰产险,发起并成立了信美人寿相互保险社;腾讯持有众安在线股份,100%控股微民保险;京东2018年4月入股安联财险……

在政策的利好下,中小互联网平台也入场争抢蛋糕。9月中旬,水滴筹、妙健康相继宣布进军保险行业。

微保相关人士认为,更多的平台进入保险市场,表明国家进一步鼓励互联网保险的发展,支持不同类型互联网平台的介入,也体现了国家加大保险普及和推广的目标。

投诉频频亟待规范

记者了解到,这并非国家第一次降低互联网平台进军保险业的门槛。2015年7月,原保监会印发的《互联网保险业务监管暂行办法》规定,只要第三方网络平台获得保险业务经营资质,即可销售保险产品,并不再另发网销牌照。这一门槛的降低让互联网保险迎来了井喷式发展。

不过,市场的高增长也让互联网保险投诉高企。银保监会日前发布的《关于2019年上半年保险消费投诉情况的通报》显示,上半年四大互联网保险公司均表现不佳,众安在线排名财险公司销售纠纷投诉榜第一名,安心财险更是位居涉嫌违法违规和亿元保费投诉量榜首。

因此,有业内人士认为,监管层出台这一政策主要是希望能更好地规范流量平台参与保险经营的行为,本意并非扩大主体范围。微保相关人士也表示,在保险这一复杂、低频、用户口碑和信任极其重要的领域,简单套用互联网产品的推广模式还远远不够。在互联网保险下半场,服务与信任更加重要。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智认为,互联网保险是保险中介的新兴重要参与者,多数互联网平台依靠自身强大的流量优势介入保险中介行业,这些新势力的涌入,将为保险中介市场带来新一轮洗牌,也有助于保险中介的发展更加规范和专业。如何界定“有条件有实力”,需要相关部门进一步明确,包括进一步细化对经营主体资质和股东资质准入门槛的限制,以及对所经营的产品类别做出一定限制。

业内专家提醒说,网络投保更为便捷,但保险合同较为复杂,因此在自行购买互联网保险前,一定要与客服人员进行充分沟通,确认自己清楚准确地理解了保险条款的相关内容,尤其是关于保险责任及理赔条件部分,且确认被保险人符合该产品的投保条件,方可正式投保。此外,一些不法分子以互联网保险为噱头设置陷阱进行诈骗,消费者对此要提高警惕。